如果您將資金投入工作場所的 401(k) 退休計劃,那麼您必須了解向您收取的費用很重要。

然而,驚人比例的 401(k) 計劃參與者不僅不了解他們被收取的費用——他們認為投資這些計劃絕對沒有成本。 他們錯了。

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近 10 年來,勞工部一直要求提供費用披露的計劃。 目前,8700 萬計劃參與者需要獲得費用披露。 政府問責局被要求檢查參與者對這些披露的理解程度。

使用來自 10 個大型 401(k) 計劃的實際披露內容,GAO 在最近發布的一份報告中發現,幾乎 40% 的 401(k) 計劃參與者不完全理解並且難以使用費用信息。

在第一份工作中設置 401(k) 需要了解的內容

許多人沒有意識到他們正在支付多種費用,這些費用通常分為兩類:管理費和投資相關費用。 與這些費用捆綁在一起的是法律、會計和記錄保存服務的費用。 您可能需要為獲得客戶服務幫助或投資建議而付費。 積極管理的基金可能會產生更高的費用。 如果您為一家小公司工作,您的計劃費用和開支可能會更高。

“費用仍然是 401(k) 行業的一個大問題,”Betterment 401(k) 業務的產品總監 Edward Gottfried 說。 “對於退休儲蓄者來說,它們通常太高,而且很少透明。”

費用可以按固定美元金額或資產的百分比進行評估。 根據 GAO 的說法,基於資產的投資費用,也稱為費用比率,通常是參與者將支付的最大費用。

戈特弗里德說,投資費用通常表示為管理資產的百分比,或員工 401(k) 賬戶的總美元餘額。

GAO 要求人們查看費用披露說明,該說明旨在為計劃參與者提供一些清晰度。 但這完全取決於您如何呈現信息。 例如,調查參與者被問到:如果您的投資基金每季度的費用為每投資 1,000 美元 4 美元,那麼假設投資金額不變,那麼您在該季度投資 15,000 美元的費用是多少?

人們知道美元。 當以這種方式呈現費用信息時,88% 的參與者正確回答了季度投資成本為 60 美元。

當人們被要求確定以費用比率表示的費用時,正確答案的百分比下降了。 當以這種方式解釋時,53% 的參與者不清楚被指控的內容。

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重要的是要掌握的是,無論您收取什麼費用,都會對您的回報產生影響。 勞工部是這樣解釋的:假設您離退休還有 35 年,當前的 401(k) 賬戶餘額為 25,000 美元。 您停止供款,賬戶餘額為 25,000 美元。 如果平均回報為 7%,而費用和支出使您的平均回報降低 0.5%,則 35 年後您的賬戶餘額將增長至 227,000 美元。

但是,如果您的費用是 1.5% 呢?

你最終會得到 163,000 美元。 僅僅那一個百分點的差異會使您退休時的賬戶餘額減少 28%。

戈特弗里德說:“鑑於大量美國人已經在努力存入足夠的錢來維持退休生活,這是他們不能失去的錢。”

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GAO 發現,64% 的參與者認為他們沒有支付任何 401(k) 費用,或者不確定他們是否被收取了任何費用。 我知道很多工人發現費用披露令人困惑——如果他們對它們進行審查的話。 但是發現人們不知道有費用讓我感到困惑。

公司對其投資服務收費並非不合理。 管理你的錢需要錢。 但你應該知道成本。 理想情況下,員工對他們支付的費用了解越多,他們就越可能敦促雇主協商更好的交易來管理他們的工作場所退休計劃。 或者,計劃參與者將意識到增加他們的投資可以幫助減輕他們支付的費用。

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在提高人們費用素養的建議中,GAO 建議披露包括基準,這可以幫助計劃參與者更好地衡量他們的投資成本是否具有競爭力。

GAO 表示:“費用基準可以幫助參與者評估投資選擇的價值,不僅與其他計劃內的選擇有關,而且與計劃外的選擇有關。”

你可以自己試試 Brightscope.com,提供退休計劃評級和研究。 (然而,從 9 月 1 日起,該公司不再提供對 401(k) 評級的免費訪問。該公司在一份聲明中表示,用戶現在被定向到 Beacon 企業產品套件,其中包含用於訂閱客戶的額外數據和情報。)

面對 401(k) 的真相:您的退休儲蓄可能不會像您想像的那麼持久

您的雇主有義務留意為您的 401(k) 收取的費用並確保它們是合理的。 但是,如果員工無法理解他們得到的披露信息,他們又如何知道什麼是合理的呢?

由於數百萬人依賴他們的工作場所計劃來領取退休金,因此了解他們支付的費用至關重要。